Qué importe puedo solicitar para mi hipoteca?

hoynocurro · Invitado

Hola,
nunca me había quedado muy claro porque solo contaban con una parte de mi sueldo para calcular el importe máximo del préstamo. Según explican hoy en Mi Hipoteca parece que lo que intentan es asegurarse de que vamos a ser capacer de pagar la hipoteca integra. Pero, ¿alguno sabe que tanto por ciento de mi sueldo usa cada banco para determinar este valor?

Atentamente

NAMAR9988 · Publicado: Mar, 21 Mar 2006 3:11 pm **Asunto**:

Hola HOYNOCURRO.
NO hay ni cantidades ni porcentajes fijos (ni criterios generales entre bancos, para ser sinceros). Depende no sólo de la cantidad mensual de ingresos, sino de la estabilidad del solicitante (tipo de contrato, tipo de empresa, vida laboral...), su capacidad de ahorro con independencia de su sueldo (si se confiesa un alto sueldo y una cierta estabilidad, y no se cuenta con el mínimo ahorro, aún no habiéndolo invertido en otra cosa, como un coche..., mala señal). También influye el tener ó no hijos, el contar ó no con avalistas...
El endeudamiento está entre el 30% y el 50% de los ingresos totales mensuales del/los solicitantes. Si los solicitantes, por poner un ejemplo, cuentan con una nómina fija y una cierta antigüedad en la empresa por una de las partes, y la otra es un contrato temporal con dos años de antigüedad y pudiendo acreditar por vida laboral haber trabajado antes con una cierta estabilidad, avalan sus familiares en caso necesario y, aunque se pida el 100% del valor de la vivienda, se acredita tener un ahorro personal como para hacer frente a los gastos de la escrituración y, aun no siendo preciso, un 10% del precio de la vivienda..., si los ingresos son de, por ejemplo, 2.000,-€ entre los solicitantes, es probable que el banco permita un endeudamiento de 1.000,-€(el 50%, por tanto). Porque la estabilidad personal de los solicitantes acredita al banco que no van (en teoría) a tener problemas de pago: si se quedan sin trabajo, tendrán subsidio de desempleo; la trayectoria laboral indica que encuentran trabajo con cierta facilidad y los avalistas cubriran un posible bache.
Por contra, si es un solo solicitante, gana 1.000,-€ y, sí, su contrato es fijo, le avalan, tiene un cierto ahorro..., no van a permitir un endeudamiento del 50%, pero es probable que puedan llegar al 35%/40%..., por la mismas razones antes indicadas ( y porque demostrar ahorro con ese sueldo puede indicar que podría vivir con menos de la mitad de lo que gana). En cambio, si no hay ahorro alguno, probablemente ó se deniegue el préstamo, ó no se pase del 30% de ratio para endeudamiento (y con 300,-€..., poco préstamo se va a poder pagar...)
Para sueldos menores a los 1.000,-€..., ni 30%, ni 20% ni nada: hasta para la compra de un automóvil va a ser complicado sin el aval familiar.
Y si damos la vuelta a la historia, si se acredita un ingreso de, por ejemplo, 4.000,-€ al mes..., pues tampoco se aplica ni el 33% clásico ni el 50%: el banco va a permitir un ratio bastante superior, hasta los 2.500,-€, puesto que el sueldo posibilita un nivel de vida sin excesivos agobios con el resto.
Las cuentas de los Bancos vienen a ser tan básicas como: de lo que gane una pareja sin niños, que descuenten unos 800/900,-€ al mes para vivir (dependiendo de la ciudad: no es igual Barcelona que Jaen, seguro), y con el resto, poder afrontar el pago de la mensualidad de hipoteca y el equivalente a la mitad de los gastos de la vivienda (luz, agua, comunidad, proporción del IBI...; la otra mitad ya está incluida en los "gastos de vivir").
Luego, hay Bancos que sólo valoran los ingresos especificados en la nómina; unos contabilizan las pagas como ingresos anuales a sumar al sueldo (por tanto, multiplican el sueldo por 14 y dividen por 12, y de ese resultado sacan el ratio de endeudamiento) y otros consideran que ese extra se gasta en vacaciones y navidad; los hay que contabilizan en su totalidad los ingresos justificados con un Certificado de Haberes (caso de horas extra en la Construcción, empleadas de hogar sin asegurar...) y otros lo contabilizan al 50% de lo declarado; las "cargas familiares" tipo niños en edad escolar se valoran ó no dependiendo de cada Entidad...; es mejor hacer una comparativa personal en tres ó cuatro bancos (no mirando sus "condiciones estándar" en webs ó publicidad, que luego hay sorpresas en ambos sentidos.: desde el banco que dice que lo publicitado es sólo para "sus clientes preferenciales", hasta la sucursal que está dando muchas mejores condiciones a sus clientes que lo que el periódico dice que se dá en ese Banco...)
Saludos y suerte Very Happy

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Ana S.T.