Publicado: Mar, 27 Jun 2006 7:35 pmAsunto: hipoteca lio al cuadrado A Y U D A!!!!!!!!
hola a todos!!!
A ver estoy viendo el tema de la hipoteca y tambien estoy echo un lio como mjil,
Esta mañana estado viendo las hipotecas que me ofrecian por un lado caja madrid y por otro lado bbva
en bbva pagaria unos 440 euros al mes en 39 años
en caja madrid me saldrian unos 370 al mes en 30 años (1,2 % creciente)
como se come esto, no me gusta mucho marearme la cabeza los numeros nunca fueron mi fuerte.
He leido antes un mensaje que caja madrid te pone las cuotas mas bajas y a la vista esta pero que luego se pegan el sablazo. La duda es que ahora es cuando mas falta me hace que la cuota sea baja, pero tampoco me gustaria que me sangraran.
A ver si me podeis ayudar o comentarme alguna otra entidad aunque fuera por internet. G R A C I A S
Registrado: Jun 07, 2005 Mensajes: 2289 Ubicación: Fuenlabrada (Madrid)
Publicado: Mar, 27 Jun 2006 8:13 pmAsunto:
Hola NACHIO:
Intento resolverte alguna duda:
En primer lugar, no te bases en las propuestas que las Entidades hagan "en general"(esto es, en su publicidad). Las propuestas deben ser personalizadas. Ó, como llevo años diciendo a los clientes: no es sólo que una Hipoteca nos interese a nosotros... es que nosotros le interesemos al Banco!!! La "Hipoteca-puzzle" no existe (la Hipoteca que tiene el interés inicial bueno de una, el diferencial estupendo de otra, que no cobra comisiones de apertura, que te regala un seguro y dos VISAS, cuyos tasadores valoran los pisos como si fuesen todos de lujo..., esa hipoteca, insisto, no existe...).
Para hablar "en serio" de Hipotecas con un Banco, hay que llevarle nuestra documentación... y ver qué nos ofrece. Y, a partir de ahí, elegir.
Lo interesante es que tus ingresos te permitan pagar la cuota con comodidad AHORA. En eso están basados esos plazos tannnn largossss y tan desaconsejables: el plazo "ideal" no debe sobrepasar los 30 años. En mayor plazo, como los intereses se pagan al principio, uno se pasa los diez primeros años prácticamente sin amortizar nada... Las cuotas crecientes no son sino un crédito sobre crédito: lo que no te cobran ahora, te lo acumulan al capitar por pagar... por lo que pagas intereses dos veces (más ó menos: el sistema no es ni tan "salvaje" ni tan simple, pero viene a ser eso).
Cita:
440 euros al mes en 39 años (....)unos 370 al mes en 30 años (.....)como se come esto
No, no pagas tanto en tantos años..., ésa es la cuota inicial correspondiente a la cantidad que solicites y en el periodo contratado. Digamos que si pides 120.000,-€ en 30 años, la cantidad que el Banco te indica es lo que vas a pagar hasta la próxima revisión (y hay que tener en cuenta que el periodo inicial se suele contratar a "interés preferencial", que traducido es que no es realmente el que vayas a pagar luego..., que puede subir ó bajar (se ha dado el caso de contratar el preferencial a un 3,5%, porque el precio del dinero era un 3% pero se contrataba Euribor + 1%, lo que quería decir que el Banco te "regalaba" el primer periodo un 0,5%... y al hacer la revisión, como el precio del dinero había bajado hasta el 2%, resulta que las cuotas se ponían en un tipo del 3%, por lo que lo que se suponía que iba a subir bajaba...). Actualmente, los tipos están al alza, de ahí la importancia de contratar no algo que ahora parezca "bajo" (lo de "tu Hipoteca al 3%" no es nunca real; sí lo es "Euribor + 0,70%", por ejemplo), sino un diferencial interesante...
Otro tema: si lo que queremos es un 100% de tasación, a poder ser sin avalistas, con contratos en precario, sin ahorro personal..., nos tendremos que conformar con que nos den el préstamo: ahí no se pueden negociar condiciones (lo dicho antes: es el Banco quien, también, elige al cliente).
Cuando se dice que actualmente la Hipoteca concertada con la Comunidad de Madrid por la Caja de Madrid es realmente buena..., es también porque el nivel de exigencia no es alto. Basta que el solicitante gane lo suficiente para poder afrontar la cuota (están entorno al 40% de capacidad de endeudamiento), tenga ahorrado el importe de las Escrituras y un familiar le avale con sus ingresos (sólo se hipoteca el piso que compra) para, si tiene menos de 35 años, el piso está en la CAM y es su primera vivienda, tener derecho directamente a optar a él. Y el tema de las comisiones (las que no tiene) es para tenerse en cuenta...
Cita:
te pone las cuotas mas bajas y a la vista esta pero que luego se pegan el sablazo.
Insisto, y es aplicable a todos los Bancos (que las matemáticas son ciencias exactas, y ya está): lo que contrates es lo que van a aplicarte. Si contratas cuotas crecientes, lo que el Banco hace es pasar a capital pendiente lo que ahora no te cobre (sea capital, intereses ó ambas cosas, las llamadas "hipotecas puente"). Si contratas "Euribor + 0,70", el precio de tu Hipoteca va a ser ése: cuando te toque la revisión (suele ser semestral), van a mirar cómo estaba la cotización del Euribor mes y medio antes, y le van a sumar el 0,70%. Y punto (las cotizaciones se publican en las páginas de economía todos los días, salvo los lunes, en todos los diarios de tirada nacional). Todo lo que ahorres ahora en comisiones, eso te llevas por delante (la apertura, que a partir del 1% ya es alta, por ejemplo... aunque en créditos "difíciles" de esos que tramitan supuestos intermediarios financieros... los he visto de un 3%. Y no hace mucho...). Cuenta con que te van a hacer un mínimo de 3 seguros. Salvo el de incendios (que es obligatorio por Ley Hipotecaria), los demás puedes cambiarlos de Aseguradora ó darlos de baja al segundo año. Y lo mismo con las VISAS: para ahorrar disgustos, no gastes de ellas y avisa de que no te interesan antes de que cumplan el año (para que no te cobren la cuota).
Cita:
no me gusta mucho marearme la cabeza los numeros nunca fueron mi fuerte.
Como les digo a mis clientes: no es tu trabajo, no tienes porqué entender de Hipotecas. Pero sí es el del Banco explicarte las cosas las veces que sea necesario. Y no tenemos que temer el preguntar tantas veces sea necesario...
Saludos y suerte _________________ Ana S.T.
La "Hipoteca-puzzle" no existe (la Hipoteca que tiene el interés inicial bueno de una, el diferencial estupendo de otra, que no cobra comisiones de apertura, que te regala un seguro y dos VISAS, cuyos tasadores valoran los pisos como si fuesen todos de lujo..., esa hipoteca, insisto, no existe...).
